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你的信用评分如何工作(以及如何提高)

你可能认为你的信用评分只在你申请信用卡或抵押贷款时才重要。

诚然,拥有良好的信用在这两种情况下都是有帮助的,但你的信用评分在你财务生活的许多其他方面都很重要。因此,你应该了解信用是如何工作的,即使你从来没有打算去办信用卡或买房。

下面,我们对信用评分进行全面解释。我们将首先概述您的信用评分,以及它的重要性。

然后,我们将研究一些提高您的信用评分的方法(包括一些不需要您使用信用卡的方法)。所有这些都应该给你信心,提高你的信用和使用信用负责任。

你的信用评分如何工作

当你申请贷款时,贷款人希望合理确定你有能力偿还贷款。为了确定这一点,他们会检查信用报告信用评分.

你的信用报告一份文件包含以下信息:

  • 识别信息–您的姓名、地址、社会保险号、出生日期和就业信息。这些信息包括在内,以便贷款人可以核实您的身份
  • 信用账户–您拥有的所有信用账户的列表,包括账户类型、开户日期、信用额度/贷款金额、账户余额以及您的付款历史记录
  • 信用查询–过去两年贷款人对您的信用报告提出的所有要求的清单
  • 破产和托收–如果您已宣布破产,有一笔已记入收款或拖欠贷款的债务,这些信息将出现在您的信用报告中

有三个主要的消费者报告机构(也称为信用局)向贷款人提供信用报告:Equifax、Experian和TransUnion。每个机构的格式和报告的信息在您的信用报告不同,但基础信息是相同的。

正如你所能想象的,通读信用报告的每一项,然后做出贷款决定是一个耗时、主观的过程。为了使事情更快更客观,贷款人可以检查你的信用评分,除了你的信用报告。

A信用评分是使用信用报告中的信息计算的数字。分数越高,你对贷款人的风险就越小。

信用评分系统是最常见的评分系统。FICO评分一般在300-850之间。

通常情况下,放款人更关心你的精确分数,而不是它所属的分数范围。据菲科说,以下是信用评分的一般范围向贷款人发出的信号:

  • 低于580–差
  • 580–669–一般
  • 670–739–良好
  • 740–799–非常好
  • 800或更高-特殊

你的信用评分是多少?通常,FICO使用五个因素从你的信用报告来计算你的分数。按重要性的降序排列为:

付款历史记录

对于你的这部分分数,FICO会查看你是否错过了贷款(信用卡、抵押贷款、学生贷款等)的还款。这个理论认为,如果你过去错过了一笔付款,那么你将来很可能会错过一笔。

支付历史记录是计算您的FICO分数的最重要因素之一,约占总分数的35%。

你欠的钱

接下来,FICO会查看您所有账户的债务总额(汽车贷款、抵押贷款、学生贷款、信用卡等)。他们还考虑你的“信用利用率”,即你使用的信用额度的百分比。

有一些债务和信贷利用率不是一个问题,但有大量的债务支付或信贷利用率高于30%,可以降低这部分你的信用评分。这是有道理的,因为一个已经负债累累的人很难再获得贷款。

你所欠的金额在你的FICO信用评分中占了很大的比例,约占30%。

信用记录长度

在其他条件相同的情况下,贷款人宁愿选择信用历史较长的借款人。这是因为一个人(负责任地)使用信贷的时间越长,他们未来贷款的风险就越小。

你的这部分分数没有支付历史或总债务重要,只占你的FICO分数的15%左右。因为唯一能增加它的是时间的推移,如果你想提高你的总分,这不是一个你应该担心太多的因素。

新信贷

这部分分数是看你最近申请了多少新的信用额度。它不是一个很大的组成部分,只占你的FICO分数的10%左右。但这仍然是贷款人在评估作为借款人的风险有多大时要考虑的问题。

你通常不必担心你的这部分分数,只要你没有做一些不负责任的事情,比如一次开一堆信用卡。

信贷组合

决定你的信用评分的最后一个因素是你的信用组合。顾名思义,信贷组合指的是你有多少种不同类型的信贷可供你使用。这包括信用卡、学生贷款、汽车贷款、抵押贷款等。

一般来说,你的信用组合越多样化越好。但由于信用组合只占你的FICO分数的10%,这不是你应该担心的事情。你的还款历史和你所欠的金额影响更大。

注:虽然你的信用评分是贷款决策的一个主要因素,但这并不是贷款人考虑的唯一因素。你的收入和工作状况也会起到一定的作用,尽管它们不包括在你的信用评分中。

你的信用评分很重要的原因(除了获得信用卡)

你现在知道你的信用分数是多少,信用局是如何计算的。但是…那又怎样?为什么你的信用分数很重要?虽然不可能涵盖所有案例,但以下是与您的信用评分相关的主要情况和生活事件:

申请抵押贷款

抵押贷款经纪人在评估潜在借款人时会考虑许多因素,但你的信用评分是他们决定的重要部分。

如果你的信用分数是非常低,你可能会被拒绝抵押贷款。而且,即使你的分数足够高,足以使你符合资格,低分数通常意味着更高的利率。

几个百分点的利率差似乎不是什么大不了的事,但从长远来看,它会极大地影响你为房子支付的金额。想知道你的利率有多大的不同,看看这个按揭贷款计算器.

总的来说,如果你打算申请抵押贷款,信用评分越高越好。

申请汽车贷款

即使你从不打算买房,你也可能在某个时候不得不买车。除非你用现金买车,否则你需要汽车贷款。

与抵押贷款类似,较高的信用评分意味着汽车贷款的利率较低。而较低的利率意味着更低的月供和更低的车辆总体价格。

租赁申请

不是每一个房东或物业经理都会检查你的信用,但他们确实是法律允许的这样做。

你可能会认为租赁申请的信用检查很奇怪,因为你没有申请贷款。但正如你的信用报告中的信息可以帮助贷款人确定你拖欠贷款的风险有多大,也可以帮助你的潜在房东确定你不付房租的风险有多大。

关于房东如何以及在多大程度上可以检查你的信用/背景信息的具体法律因州而异。但考虑到这是多么普遍,你最好有一个更高的信用评分。你最不想看到的就是信用不良会阻碍你在你想要的地方生活。

注册公用事业

最后一个方面,你的信用评分可能与注册公用事业服务有关。你的公司可能不需要付水电费,而你却不需要付水电费。这当然是一个极端的例子,但当一家公司与成千上万甚至数百万的客户打交道时,这种情况仍然存在。

一般来说,不良贷款不会阻止你建立公用事业。但信用评分高可能意味着公用事业公司将免除所需押金。存款是你可以更好地使用的钱,比如投资指数基金学习新技能.

如何提高你的信用评分

你现在知道进入你的信用评分的因素,以及它为什么重要。但是你能做些什么来提高你的分数呢?

对于这个问题,你通常会得到这样的回答:“买一张信用卡,在上面放上一两次经常性购物,然后每月付清全部余额。”

是的,这是一个提高你信用的可靠方法。获得一张信用卡可以增加你的总可用信用卡,这可以提高你的分数。每月支付卡建立一个负责任的支付历史,这也可以提高你的分数。

但是,假设你不想(或者不能)得到一张信用卡。在这种情况下,还有什么其他方法可以提高你的分数?我们来看看:

偿还债务

正如我们之前讨论过的,你欠贷方的总金额约占你信用评分的30%。因此,减少你所欠的金额可以帮助你的信用评分提高。

以下是一些你可以考虑偿还的债务类型:

  • 信用卡债务–如果你没有每月还清信用卡的全部余额,那么债务可能很快就变得难以控制。但是,如果你能将你欠下的金额减少到总可用信用的30%以下,你的信用评分可能会提高。了解如何摆脱信用卡债务.
  • 学生贷款–学生贷款债务不一定是坏事,尤其是如果你有低利率的联邦贷款。但是学生贷款仍然是债务,所以还清贷款有助于提高你的信用分数。学习如何快速还清你的学生贷款.
  • 汽车贷款–如果你有汽车贷款,看看你是否可以在每个月的还款中多放一点。

得到一张安全的信用卡

好吧,我知道我说过我会讨论提高你信用评分的方法没有信用卡。但我想提一个“安全”的方法,它可以让信用卡的所有信用建设收益不受风险影响。

这叫做安全信用卡。本质上,它和其他信用卡一样工作。不同的是,你必须用与你的信用额度(你可以在信用卡上消费的金额)相等的现金存款来“担保”它。发卡机构持有这笔存款,以防您无法偿还卡上的余额。

虽然他们不能提供与普通信用卡相同的优惠和奖励,但有担保的信用卡是建立(或重建)你的信用的一个惊人的工具。你每个月的付款都会被报告给信用局,这可以提高你的分数随着时间的推移。

注:要从发卡行取回存款,您需要升级到无担保信用卡或取消担保卡(信誉良好)。

申请信用建设贷款

如果有担保的信用卡仍然是过度消费的诱惑,可以考虑从银行或信用合作社获得的信用建设贷款。

这是它们的工作原理:

  1. 你借的钱很少,通常少于1000美元。
  2. 然后你偿还这笔贷款,加上利息,在6到24个月内。
  3. 每次你付款时,银行都会把钱存入储蓄账户或存款单(光盘)。他们还向三大信用机构报告每笔付款。
  4. 一旦你还清了贷款(和任何利息),储蓄账户中的钱就会返还给你。

信用建设者贷款是一个很好的选择,如果你没有现金存款担保信用卡。期限为6到24个月,他们提供了一个(相对)快速的方法来提高你的信用。

主要的缺点是银行可能收取的利息和手续费。但从长远来看,这些对提高你的信用评分是值得的。

如何免费检查你的信用评分

如果你不知道你的信用分数是什么,你就不能提高它。以下是如何免费检查你的分数。

首先,请注意,法律规定您有权获得信用证的免费副本报告每12个月从三个主要的信用机构。学习如何获取免费报告.

虽然访问你的信用报告可以帮助你发现任何错误,但它不会给你信用分数. 要想找到答案,你需要求助于其他方法。

首先,向你的银行或信用卡发卡行核实。作为客户的一部分,许多人可以免费查看您的FICO信用评分。

如果你不能从你的银行得到你的分数,那么考虑一下信贷业力. 他们让你免费查看你的优势分数。

有利分数是一种由三大信用机构合作开发的信用评分算法。

虽然数字与FICO不同,但您的VantageScore基于FICO使用的相同信用报告信息。所以分数仍然会让你对你目前的信用状况有一个有用的了解(许多金融机构和金融机构使用VantageScore而不是FICO或除了FICO)。

注:虽然信用业力是“免费”的意思是你不必为服务支付任何费用,但他们会利用你的信用数据从合作银行或贷款机构那里提出产品建议。

如果你选择他们的一个建议,那么信贷业力将由银行或贷款人支付。公司是透明的关于这个商业模式,但这是值得注意的。

让你的信用评分为你工作

我希望你现在能更好地理解你的信用评分是如何工作的,以及如何提高它。

不管你做什么,不要被本文中的所有信息淹没。在提高你的信用时要记住的主要事项是:

  1. 总是按时付账单
  2. 偿还债务
  3. 考虑一个有担保的信用卡或信用建筑贷款来建立一个按时付款的历史记录

最后,一定要负责任地使用信用卡!想了解更多关于这个话题的信息,看看我们的信用卡使用指南.

图片来源:持卡妇女

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