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你应该知道的4种退休计划(以及它们是如何运作的)

不管你有多喜欢你的工作,我们认为你总有一天会想退休的。要做到这一点,你需要足够的钱来维持你退休后的余生。

这就是退休计划的用武之地。不管你的雇主是否能帮你制定退休计划,你都能确保你的退休计划是正确的。

然而,尽管退休计划很重要,但也可能令人困惑。这里有足够多的缩略词和数字,让你觉得你又回到了高中代数。但我们不希望这个行话妨碍你的财务状况。

这就是为什么我们制定了这个退休计划指南。首先,我们将介绍什么是退休计划。从这里,我们将详细研究四种最常见的退休计划。最后,我们将回答一些关于退休计划的常见问题。

我们不能告诉你哪种退休计划最适合你。但在本指南结束时,您应该能够更好地自行决定。

注:本文仅作教育用途,不涉及投资、税务或财务建议。向CFP、CPA或其他有资格的专业人士咨询您的具体情况。

什么是退休计划?

退休计划是一种帮助你为退休储蓄的财务安排。有时候,这是你和雇主之间的一种安排(比如401(k)计划)。在其他情况下,退休计划是一种只涉及你的财务安排(如个人退休账户)。

退休计划决定:

  1. 当你必须为你的退休储蓄交税时
  2. 你什么时候可以开始从你的退休储蓄中提取
  3. 你能为这个计划贡献多少

除非你是一名精算师,否则你可能不需要关心其他细节,但这是基本概述。

4个常见的退休计划(以及它们是如何工作的)

正如你在上一节中看到的,在谈论一般的退休计划时,很难说有多有用。“视情况而定”的情况实在太多了

相反,看看一些具体的退休计划会更有帮助。虽然这并不是一份详尽的清单,但以下是你需要了解的关于你可能遇到的四种类型的退休计划:

401(k)

如果你没有听说过其他类型的退休计划,你可能听说过401(k)计划。该计划的名称是指它所占据的美国税法部分:第401(k)条。

很好,但是401(k)是什么?广义地说,这是营利性公司向员工提供退休计划的一种方式。这也是最常见的退休计划之一。

这是必须知道的事情关于401(k):

  1. 缴款是递延税款–这意味着你在401(k)计划中的任何一笔钱在退休前都不需要缴纳联邦所得税。
  2. 雇主为你捐款–一旦你告诉你的雇主你想为这个计划捐款多少,他们会自动从你的工资单中提取出来,并将其存入你的账户。
  3. 雇主可能会在一定程度上匹配你的供款–虽然不需要,但有些雇主可能会提供一定比例的401(k)供款。
  4. 你每年最多可供19500美元–2021年,你可以做出贡献如果你是以个人身份报税的话,你的401(k)最高可达到19500美元。

403(乙)

A403(乙)是公立学校和其他符合条件的非营利组织向员工提供退休计划的一种方式。与401(k)计划一样,该计划的名称是指联邦税法中的该部分。

在大多数方面,403(b)与401(k)相似。这两个计划之间的区别并不重要,除非你是建立和管理组织退休福利的人。

IRAs(传统和Roth)

如果你的雇主提供了退休计划,401(k)和403(b)是你最可能遇到的计划。

如果你的雇主没有提供退休计划或者你是个体经营者,那么你需要自己安排。一般来说,这意味着要建立个人退休账户。

个人退休账户是“个人退休账户”的意思,就像401(k)或403(b),它是一种帮助你为退休储蓄足够的方式。

以下是有关IRA的主要信息:

  1. 你负责捐款–虽然你可以通过自动存款来完成这一过程,但你仍然是负责个人退休账户供款的人。没有雇主会记得帮你做这件事。
  2. 你每年最多可以捐款6000美元–2021年最高年度个人退休帐户供款对于单个文件管理器,n只需6000美元。这大大低于19500美元的上限401(k)403(b)捐款.
  3. 供款可以或不可以递延税款–根据您的个人退休账户类型,您的供款可能会或可能不会使用税前资金。继续阅读以了解区别。

传统vs.Roth IRA

当讨论个人退休账户时,你会看到“传统个人退休账户”和“罗斯个人退休账户”这两个术语有什么区别?

用一个退休计划,您使用税前资金为计划供款。也就是说,你的贡献不需缴纳联邦所得税直到你撤回他们。通常情况下,你可以从你的税收中扣除传统的IRA供款,这可能会减少你的整体应税收入(尽管你应该和专业人士讨论这一点)。

相反,对罗斯个人退休账户来自税后的钱。因为这个,你不用付钱退休后从罗斯个人退休账户中提取的联邦所得税。但是,在申报联邦所得税时,您不能扣除Roth IRA的供款。

那么,如果有选择的话,哪个计划更好?这里有几件事要记住:

1.Roth IRA有收入限制–如果您的年收入在125000美元到140000美元之间,那么您可以向Roth IRA供款减少(假设你是以一个人的身份提交的)。

如果你赚了14万美元,那么你不符合条件为罗斯个人退休帐户捐款。然而,传统的IRA没有收入限制。

2.Roth IRA可以带来更大的整体储蓄–虽然你确实可以扣除你对传统个人退休账户的供款,但这些节余的税收不会再投资到你的退休计划中,除非你有足够的纪律来这样做。

因此,你可能最终会在你的罗斯账户上得到更多的钱,因为你不想把你省下的税花在一台新电视上(多亏了书呆子对于这个提示)。

注:罗斯401(k)计划确实存在一些雇主,尽管他们不像传统的401(k)那样普遍。如果你对这个选择感兴趣,可以询问负责公司福利的人。

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退休计划类型常见问题

退休计划是一个很大的话题,我们刚刚触及表面。为了使这篇文章更全面,以下是一些关于退休计划的常见问题的答案:

什么是行权?

在我们讨论401(k)计划时,我提到一些雇主会将雇员的401(k)供款与一定数额相匹配。

虽然这是一个很好的好处,你应该在你可以利用的时候,通常有一些附加条件。主要的是,许多雇主要求你在公司工作一段时间,然后才给你相应的报酬全副武装.

“完全授权”是指您现在拥有雇主的供款,并且在您离开公司时可以随身携带。如果你在雇主的相应供款完全到位前离职,那么你将损失全部或部分资金。

一些慷慨的雇主会立即将他们全部的捐款交给他们,尽管这种情况很少见。更有可能的是,你对雇主供款的所有权会随着时间的推移而增加,直到你100%拥有为止。这需要多长时间取决于公司的退休计划。如果你不确定,可以问问公司福利的负责人。

养老金计划和退休计划有什么区别?

一般来说,当人们使用“养老金”这个词时,他们指的是“固定收益计划”。这是一种保证每月有特定的福利退休时。

这一数额要么是一个特定的美元数额(如每月500美元),要么是根据考虑到报酬和服务年限的公式计算出来的。不管公司、金融市场等发生了什么,雇主都有责任支付这笔钱。

虽然这对退休员工来说是一个很好的安排,但现在已经不像以前那么普遍了。大多数雇主赞助的退休计划现在都是“固定缴款计划”

固定缴款计划列出了雇员(在某些情况下,雇主)将为计划供款的数额。但他们不能保证员工退休后每月能得到具体的福利。我们在本文中讨论的所有计划都是基于固定贡献的。

我什么时候能拿到我退休帐户上的钱?

退休计划的目标是鼓励你为退休存钱,而不是现在就花光所有的钱。因此,退休计划往往会规定何时(以及在什么情况下)你可以动用为退休而存的钱。

准确的答案是什么时候你可以进入你的帐户的钱取决于包括你的年龄,就业状况和生活环境等因素。

一般来说,你一定是59.5岁从你的401(k)或个人退休账户(IRA)中取款而不受处罚。如果你在那之前取钱,除了你欠钱的任何所得税外,你还将受到10%的提前取款罚款。

看看国税局的这张表对于这个规则的例外情况(这里讨论的太多太具体了)。

别让退休计划吓到你

我知道我们刚刚讨论了很多信息,所以我想给大家留下这个:现在就开始为退休储蓄吧.

你选择哪种类型的退休计划比尽早开始储蓄更重要。你需要更长的时间来节省你的利息。

希望了解更多怎样把钱投资到你的退休账户上?下一步读这个.

图片来源:桌上有电话、笔记本和笔

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